Por qué la dación en pago vacunaría a los bancos contra futuras burbujas inmobiliarias

Gráfico: rtve.es
Las consecuencias del estallido de la burbuja inmobiliaria en España (Gráfico: rtve.es)

[Entrada actualizada el 11 de Abril de 2013]

Si la normativa hipotecaria española hubiera contemplado la dación en pago no hubieran quebrado la mayoría de las cajas de ahorros (banca pública), aunque hubieran tenido los mismos directivos y gestores sin escrúpulos, sencillamente porque no habrían dado los créditos tan alegremente. Según datos del tercer trimestre de 2012, los impagos de hipotecas alcanzaron los 20.818 millones de euros, lo que equivale a más de la mitad del rescate bancario que todos los españoles estamos respaldando vía deuda del Estado (40.000 millones).

Los banqueros sabían que detrás de las cajas de ahorros estaban los contribuyentes y que, si quebraban, las pérdidas serían nacionalizadas, como así ha sucedido; pero ahora de lo que se trata es de que eso no vuelva a suceder; y no sólo eso, sino tampoco que decenas de miles de familias sean dejadas en la calle por no poder pagar la hipoteca, muchas veces después de haber sido despedidos como consecuencia de las medidas de ajuste (reforma laboral, despido de empleados públicos, recortes en sanidad, educación, etc.) tomadas por el Gobierno, precisamente para obtener del Banco Central Europeo los fondos con que reflotar a las mismas entidades que los han acabado desahuciando.

Porque la cruel realidad es que también los expulsados de sus viviendas están financiando, en la parte que les corresponde como contribuyentes y consumidores que pagan el IVA y otros impuestos, el rescate del sistema bancario español, incluidos los bancos considerados fuertes porque también ellos han traspasado sus activos inmobiliarios tóxicos al llamado banco malo o Sareb, que es una forma de que las entidades financieras recuperen miles de millones enterrados en créditos fallidos, suelo y ladrillo a costa del erario público.

La dación en pago garantizaría a la banca que no volvería a crear otra burbuja inmobiliaria y a los ciudadanos que no tendríamos que volver a rescatarla por ese motivo

En cambio, la dación en pago es una medida vigente en otros países europeos y en Estados Unidos, una posibilidad que está generalmente acompañada de una amplia batería de ofertas para evitar la dación en pago, de modo que ésta quede en la práctica como el último recurso.

El Congreso español tiene, ahora que está tramitando la modificación de la Ley Hipotecaria, la oportunidad de incluir la dación en pago, aunque el Partido Popular, con mayoría absoluta en la cámara, no está por la labor argumentando que pondría en peligro el negocio de los bancos y dificultaría (aún más) la concesión de préstamos hipotecarios. Pero es un razonamiento sin fundamento, como veremos a continuación, que en realidad esconde un intento de evitar el desplome del precio de la vivienda y que defiende claramente al capital especulativo. Porque a mi, como propietario de mi vivienda habitual, me es indiferente que ésta tenga un valor de mercado de 40 o de 80, porque necesito vivir en ella y no la voy a vender. Y si, por la razón que sea, tengo que trasladarme de ciudad siempre será mejor que los precios de la vivienda sean asequibles en todos los sitios, aunque me den menos por la venta de mi casa.

Obviamente, si existiera la posibilidad de dación en pago en caso de impago de la hipoteca, un comercial bancario velaría por que el precio se ajustara al valor real de la vivienda y no se alejara mucho de la cuantía del préstamo (por si tuviera que quedarse con ella si venían mal dadas), y se aseguraría mucho más de la solvencia del comprador (lo cual dificultaría hipotecarse a todo el mundo, es cierto, pero ello daría un impulso al mercado del alquiler de vivienda).

En definitiva, las inmobiliarias (las más importantes son propiedad de la banca) venderían más barato, pero posiblemente más inmuebles, y las tasadoras (hasta ahora fuertemente vinculadas a las entidades financieras) bajarían los precios para que los bancos no se quedaran con pisos sobrevalorados en caso de ejecución hipotecaria.

En rojo el crédito hipotecario total y en azul el crédito impagado entre 1999 y 2011 (Gráfico: El Captor)
En rojo el crédito hipotecario total y en azul el crédito impagado entre 1999 y 2011 (Gráfico: El Captor)

En cuanto a los bancos, tampoco perderían tanto con la dación en pago porque, en el peor de los casos, las hipotecas impagadas sólo suponían el 3,4% del saldo hipotecario en el tercer trimestre de 2012 (20.818 millones sobre un total de 597.181 millones prestados). Y en ese 3,4% están incluidos créditos a los que no se puede aplicar la dación, como terrenos, viviendas de segunda residencia o locales. A cambio, la dación en pago garantizaría a la banca que no volvería a crear otra burbuja inmobiliaria y a los ciudadanos que no tendríamos que volver a rescatarla por ese motivo.

Todos ganaríamos… excepto los profesionales de la compra-venta, desde los antiguos corredores de pisos hasta las inmobiliarias, los especuladores y los notarios (y en menor medida los registradores) en la parte que les afecte por la disminución del número y frecuencia de las transacciones.

El Gobierno debe incluir la dación en pago retroactiva en la nueva Ley Hipotecaria para reparar el daño causado a las decenas de miles de familias desahuciadas injustamente en aplicación de una Ley Hipotecaria parcialmente anulada por el derecho europeo

Pero como en la legislación hipotecaria española no sólo no está contemplada la dación en pago sino que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha encontrado en la misma importantes disposiciones ilegales en relación con las directivas europeas y abusivas (incumpliendo una directiva de 1993 sobre contratos con consumidores), el Parlamento debe ahora corregir la ley y, lo que es aún más importante, reparar el daño causado a las decenas de miles de familias desahuciadas injustamente en aplicación de una Ley Hipotecaria que en parte no se ajusta al derecho europeo.

Y en esa reparación debe figurar la dación en pago, incluyendo a quienes ya perdieron su casa y aún les reclama dinero el banco, de modo que esas deudas desaparezcan con la dación y los bancos paguen la parte de riesgo que les corresponde en un mercado libre. Porque, además, sus pérdidas en el ladrillo ya las estamos sufragando todos con el rescate bancario y el banco malo.

Con esta entrada muestro mi apoyo y solidaridad con los afectados por los desahucios y con la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que ha lanzado la campaña PrimaveraVerde para hacer frente al intento de desprestigio por parte del PP, apoyar las medidas de la iniciativa legislativa popular (ILP) por la dación en pago retroactiva, el alquiler social y la moratoria de desahucios; así como para decir alto y claro que “¡Sí Se Puede!”.

Este llamamiento incluye un vídeo, titulado ‘Mensaje a los votantes del PP’, en el que han puesto sus rostros y palabra decenas de afectados y colaboradores. La PAH pide a los votantes del PP que no se crean la campaña de descrédito lanzada por el Gobierno:

No somos “el enemigo”, sino las víctimas de la crisis y de la gran estafa hipotecaria que se ha dado en este país a raíz de la burbuja inmobiliaria. Las víctimas que nos hemos tenido que organizar desde abajo para hacer frente a esta injusticia.

La PAH es un movimiento plural y transversal.

En la PAH llevamos más de cuatro años luchando por los derechos fundamentales, superando bandos y diferencias ideológicas, e invitamos a que todos hagamos visible el apoyo a las medidas de la ILP sumándonos a la campaña ‘PrimaveraVerde’.

Cinco días después de publicar esta entrada, El País aportó datos del Colegio de Registradores muy ilustrativos del drama de las ejecuciones hipotecarias de primeras viviendas. Según estas cifras (que difieren mucho de lo que dicen las patronales bancarias), en 2012 hubo 30.034 desahucios de viviendas habituales, de los cuales 11.441, la tercera parte, concluyeron en dación en pago por insolvencia de los deudores.

desahucios2012
Fuente: Registradores de España / El País
daciones en pago 2012
Fuente: Registradores de España / El País

Gráficos: rtve.es, El Captor, El País
Vídeo: PAH

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